401(k)计划是美国一种常见的退休储蓄方式，如果你的公司提供这种计划，那么它可能是一种简单有效的养老金积累工具。很多公司会自动为你注册401(k)计划，你甚至无需主动操作。更棒的是，公司通常会匹配你的一部分缴款，相当于免费赠送你投资资金。政府也会提供税收优惠，让你每次投资都能减少实际到手的应税收入。

尽管401(k)优点多多，但它并非完美无缺。如果你指望401(k)提供大部分甚至全部的退休资金，那么以下几个关键错误一定要避免。

1. 忽视费用

一些401(k)计划会收取管理费用。许多计划还提供有限的投资选项，其中一些投资选项的费用率很高。这些费用会蚕食你的投资回报，导致你退休时可用的资金远低于预期。

如果你的401(k)费用高昂，最好的策略是只投入足够的资金以获得雇主的全额匹配缴款。之后，转向投资个人退休账户（IRA），直到达到该账户的最高限额。你通常可以在IRA中完全避免费用，因为你可以向任何经纪公司开设账户，并且你将拥有更广泛的投资选择，可以寻找费用极低的资产进行购买。

尽可能降低费用对你的退休保障至关重要，因此请尽快了解你的401(k)的费用，以便做出明智的选择。

2. 选择错误的投资

当你把钱投入401(k)时，你必须购买投资。如上所述，许多401(k)计划提供的选项非常有限。你可能只有几个基金可供选择。

目标日期基金在401(k)计划中非常常见。这些基金会根据你的计划退休日期，为你投资于适当的资产组合。然而，它们可能非常昂贵，并且可能无法让你接触到你觉得舒适的特定风险水平——尤其是如果你对自己的目标退休日期不太确定的话。

在你选择目标日期基金，或将你的资金投入你的401(k)提供的任何基金之前，制定一个战略性投资计划，并将你的目标和时间表牢记在心。如果你不确定哪些投资有意义，或者如何制定此计划，请考虑咨询财务顾问，他们可以提供帮助。

选择正确的投资可以最大化你的回报，同时让你接触到适合你整体情况的风险水平——包括你在401(k)之外拥有的其他资产。

3. 从你的计划中借款

许多401(k)计划为你提供从你的计划中借款的选项，而无需面临提前取款的罚款。这些贷款听起来很诱人，因为你本质上是在向自己借款并向自己支付利息——而且，你不需要像从私人贷款机构借款时那样根据信用评分来获得资格。

不幸的是，从401(k)中借款是一个坏主意。你面临无法按时还款的风险，并且这笔分配可能被视为应纳税的提款，从而触发罚款。你还会错过这笔钱在借款期间本可以获得的复利增长——而且如果你从未将其放回去，情况会更糟。

除非绝对万不得已，否则应避免动用你的退休计划。因此，除非你绝对没有其他选择，否则就对从你的401(k)中借款说不。

4. 忘记你遗留下来的401(k)

令人惊讶的是，许多人在离开一家有401(k)的工作后，忘记把钱带走。即使在离开工作后，你也可以将你的资金投资在现有的401(k)中，但你面临着随着时间的推移完全忘记该账户的风险——尤其是如果你经常换工作的话。

与其让你的账户单独存在，不如考虑将其转入你新雇主的计划或转入IRA。这将使你能够将你所有的账户放在一起，这样你就不会忘记任何一个——而且还可以让你适当地管理你的整体资产配置。

5. 不了解取款规则

最后，你需要明白，在有限的例外情况下，在你59岁半之前，你无法从你的401(k)中取款而不产生罚款。因此，如果你正在考虑提前退休，那么最好把一些钱放在其他地方，比如一个应税经纪账户，你可以靠它生活，直到你达到你的退休年龄。

好消息是，这些错误很容易避免。你只需要意识到它们，并确保你正在投资于正确的资产，只在你应该投入资金时才将资金投入你的401(k)，并且将其留在那里，直到你准备提取它来资助你在永久离开工作后的生活方式。